案件名 2002/11/14 配信
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レストラン経営の債務
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患者名 ハンドルなし 担当医 Yellow・mica・hide・なかじー 先生
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●患者問診より●
それで、ご相談したい事があります。
私は、レストランを営むものですが止むに止まれぬ事情で、理想として
いた場所にオープンできず約10ヶ月で1300万円の借金を作ってしまいま
した。
全く、売上が上がらず毎月毎月、借り入れをして（当然、ノンバンク、
サラ金、カード、カードによる架空買い物など）ます。しかし、この度
何とか売上を上げる事のできる場所に引越し、何とかなりそうです。
全国的に有名な観光地で、料理のジャンルが全く同じ物が当地域にない
ので恐らく短期間でメジャーになることができると思っています。
また、雑誌や情報誌などにも積極的に広告を打っていく予定です。
それで、知り合いに頼み1000万円を用立てる事が出来たので返済してし
まおうと思っています。（当然、1000万円では全ての借金を返済するの
は無理ですが。）
しかし、私自身、私の協同経営者、私の息子、私の女房の名前で借金を
したので非常にややこしくなっています。もちろん、きちんと整理して
みれば誰が何処からいくら借入しているかは判ります。
ご相談と言うのは、当然借入先が金利の高いところばかりなのでこれま
で遅れてはいても支払ってきた金額が殆ど金利分であるので、私自身の
分はもちろん、協同経営者、息子、女房の件についても私自身が代理で
話しを進めることが出切るのかどうか。ということです。
（もちろん、弁護士の知り合い・・以前交通事故にあった際、裁判を起
こしました。和解にしましたが。そのときの知り合いです。・・はいま
すが当然お金が掛かりますよね。）
弁護士資格を持っていないものでは、例え身内の案件ではあっても関わ
る事は出来ないでしょうか。
また、その内容は業者によって違うでしょうから一概には言えないまで
も、一部は借金として残し金利分を下げてもらいさらに期間を長くして
もらおうと思っています。その際、そのような交渉、手続きをすると
「情報」として残ってしまうのでしょうか。
また、一括して全て返済してもしばらくの間その情報（これまでの悪い
情報）は保存されているのでしょうか？さらに、これらの情報を消し去
る方法はあるでしょうか（ちょっと虫が良すぎますか）
今後、このビジネスが順調に推移して行った場合、やはり銀行からお金
を借入する必要があるのでなんとか情報をきれいにしておこうと思って
います。ご指導いただけましたら幸いです。
近くの観光地の一等地に1000坪の売り地があります。この地域の相場は
5〜7万円/坪ですが、私の友人が動いて何と2.5万円で「確認書」（売買
の権利）を持ってきました。今のところ他の業者は手が出せません。も
ちろん期限は切られています。
評価証明書（土地の所有者本人でなければ入手できません。）を私が裏
から手を回して入手したところ、26000円くらいついています。
つまり、評価額よりも安い金額での取引になるわけです。不動産の業界
をご存知の方ならまずあり得ない話であることはお判りいただけると思
います。
それで、この土地を何とか確保したく（商売用でも、投資用でも）協力
者を求めています。何か情報（協力者や投資家に関する）がありました
らぜひご連絡下さい。
●担当医所見● Yellow 先生
当方の知っている部分のみ回答させて頂きます。
>ご相談と言うのは、当然借入先が金利の高いところばかりなのでこれま
>で遅れてはいても支払ってきた金額が殆ど金利分であるので、私自身の
>分はもちろん、協同経営者、息子、女房の件についても私自身が代理で
>話しを進めることが出切るのかどうか。ということです。
これについては、話し合いに同行すれば問題ないと思います。
息子さん、奥様、協同経営者、全てあなた様の関係者ですので、同行す
ることになんら問題ないと思われます。
私も、友人のサラ金返済についての交渉に同行したことがありますし、
要は本人が行けば問題ないと思います。
>また、その内容は業者によって違うでしょうから一概には言えないまで
>も、一部は借金として残し金利分を下げてもらいさらに期間を長くして
>もらおうと思っています。その際、そのような交渉、手続きをすると
>「情報」として残ってしまうのでしょうか。
交渉の中身と結果次第ですが、確実なのは
・延滞を3ヶ月続けると、ブラックリストに載ります。
・特定債務調停法による調停手続をしてもブラックリストに載ります。
（特定調停；業者の請求額が利息制限法を超えた違法なものの場合、調
停の場で通常利息制限法で再計算し、債務の額を減額し支払うこと）
ということです。
他にもご質問がありましたが、当方で分かるのはここまでです。
すいません。
近くの観光地の話ですが、坪2.5万円では何も建築出来ないのではないで
しょうか。用途指定は確認されましたか。固定資産評価額の方が、売買
価格より高いことは珍しくありませんよ。土地売買には慎重を期すこと
をお勧めします。
●担当医所見● mica 先生
>私自身の分はもちろん、協同経営者、息子、女房の件についても私自身
>が代理で話しを進めることが出切るのかどうか。ということです。
基本的には本人不在の話合いはできないです。
また任意整理は借金をした本人また代理人となのる一般人がやっても、
まず相手にされません。
ただし消費者金融については、その会社と担当者の裁量によるところが
大きいので「息子（奥様）が行方不明だから代わりに払いたいと思う。
しかし金利については考慮してほしいので話合いたい」と善意の第三者
として申し出るだけで、金利の減額などの相談に応じてくれる所もあり
ます。
どちらにせよ返済を考えておられるのなら、現時点での債務内容を把握
する必要があります。業者からの借入金額、金利、借入年月日、既返済
額・返済年月日etc全部洗い出して下さい。
破産を前提としないのなら小規模個人用再生、債務整理、調停などがあ
りますが整理なら弁護士を入れないと相手にしてくれませんから1社5万
円程度、小規模個人用再生はだいたい30万円程度の弁護士費用がかかっ
てしまいます。
お金がかからないのは調停です。債務特定調停というのもあります。
費用がかからない分時間と手間がかかります。何度も裁判所へいかなく
てはなりません。
申立て方としては
1.近くの簡易裁判所へ行き受付等で調停を申立てたい旨を伝えます。
その後面談があり「調停申立書」を借入れをしている業者の数だけも
らってきます。
2.記入後、持参か郵送で提出します。
提出の際に印紙等必要
（業者１社につき、印紙代￥300円と予納郵券￥420円）
3.「調停期日呼び出し状」が郵送されてくる。
という感じです。メリットとしては
・弁護士費用がかからない。
・１７条決定（調停委員会の決定に従い業者は話合にこない）も多い。
・債務特定調停なら調停委員会の力が従来より強く債務者に有利である。
・一括弁済が可能なら、なお有利。
しかし名義貸しの借金だからといって相談者が他人名義の調停を申し立
てる事はできません。やはり一度債務内容を全て確認し、ご家族に協力
を得なければ難しいでしょう。
>一部は借金として残し金利分を下げてもらいさらに期間を長くしてもら
>おうと思っています。
あくまで話合いなので調停で申出れば可能性はゼロではありません。
>その際、そのような交渉、手続きをすると「情報」として残ってしまう
>のでしょうか。
結果として当初の金利や返済期間を変更した情報は「示談」として残り
ます。また調停や破産を申し立てると裁判所より事件番号が出ますが調
停年月日、事件番号、簡裁名などが情報として残ります。
>また、一括して全て返済してもしばらくの間その情報（これまでの悪い
>情報）は保存されているのでしょうか。
延滞してらっしゃのであれば個人情報機関（CIC、CCB、JIC）で7〜8年自
社情報では永年（無期限）に残るはずです。
>さらに、これらの情報を消し去る方法はあるでしょうか。
>（ちょっと虫が良すぎますか）
はい、虫が良すぎます。消し去る方法は時間のみです。
>今後、このビジネスが順調に推移して行った場合、やはり銀行からお金
>を借入する必要があるのでなんとか情報をきれいにしておこうと思って
>います。
CIC、CCB、JICは期延滞者や自己破産者などのブラック（事故情報）は情
報を共有し、お互いに流れるようになっています。ですのでサラ金で借
りていても、返済が滞ってないホワイト（優良顧客）なら信販や銀行は
サラ金から借りているという事実をつかめませんでした。
しかし2000年末〜始まったテラネット（消費者金融情報〜銀行系までの
個人情報を網羅）という情報期間を利用する銀行が増えてきています。
これはサラ金で借りているだけで、銀行の審査にひっかかる可能性があ
るという事です。実際サラ金に延滞がなくてもつまんでいる人は住宅ロ
ーンを組みにくくなったりしています。
詳しい債務内容がわからないのであくまで予測ですが、ご相談の債務内
容から7〜8年は銀行から借入れは難しいかもしれません。
まずご家族の協力を得、目先の借金返済に向けて頑張って下さい。
>交渉の中身と結果次第ですが、確実なのは、
>・延滞を3ヶ月続けると、ブラックリストに載ります。
>・特定債務調停法による調停手続きをしてもブラックリストに載ります。
ブラックリストという単語が一人歩きしているようですが「ブラックリ
スト」というのは存在しません。
あくまで個人情報機関（CIC、CCB、JIC等）全てに事故情報が流れ多数の
業者から審査承認がでないのが「ブラック」という事なのではないでし
ょうか。もちろん審査の甘い会社は事故情報が流れていても審査は通り
ますが、一般の業者、業務では特認でもない限り事故情報が流れている
顧客には審査承認をしていません。
mica 先生 訂正
CICについては各加盟信販会社が3ヶ月連続未入金で延滞情報（ブラック
情報）を流します。これは他情報機関にも流れます。
1ヶ月延滞や一部入金は他情報機関には流れませんがCIC内には流れます
ので、同じ信販系には要注意顧客という事になります。
>（特定調停:業者の請求額が利息制限法を超えた違法なものの場合、調
>停の場で通常利息制限法で再計算し、債務の額を減額し支払うこと）
利息制限法（年利15%〜20%）超過、出資法（年29.2%）以下は利息制限法
違反であるが刑事罰は無いという世界です。サラ金やカードキャッシン
グはこの2つの法律にあるグレーゾーン（年利28〜29％前後）でお金を貸
してます。（この超過した部分は担保なしの保証料などと言ってるよう
ですが。）
しかし利息制限法には「債務者は、前項の超過部分を任意に支払ったと
きは、同項の規定にかかわらず、その返還を請求することができない」
とあります。なので調停で利息制限法の年利に計算し直し、それに応ず
るのは債権者（業者）の義務ではなく調停なのであくまで話合いです。
また債権者に対して調停には法的拘束力はなく、調停委員による調整に
応じる義務はありません。その為利息制限法に従った計算を拒否し（み
なし弁済規定貸金業法43条を主張）調停不成立になる場合があります。
例えば商工ローンはこれに応じないという姿勢で裁判やってますよね・
・。また借入れ期間が4年より短く、完済に3年以上かかる場合は受理さ
れないケースが多いようです。
ですので「特定調停＝業者の請求額が利息制限法を超えた違法なものの
場合、調停の場で通常利息制限法で再計算し債務の額を減額し支払う」
ではありません。あくまで上記のようなケースが多いというだけです。
あげ足とりみたいで恐縮ですが、特別調停＝スムーズに減額して支払え
る場だと確信されるのもどうかと思うので・・・実際利息制限法に応じ
ない業者も多々あるのであえてコメントしました。
●担当医所見● hide 先生
本題とはズレますが、おせっかいな話をひとつ。
>何とか売上を上げる事のできる場所に引越し、何とかなりそうです。
↑この根拠は↓これでしょうか。
>全国的に有名な観光地で、料理のジャンルが全く同じ物が当地域にない
>ので恐らく短期間でメジャーになることができると思っています。
競合店舗がない地域というのは、なぜその業種がないのか調査をされた
のでしょうか。
調査といっても、地域の図書館で古い電話帳を借りて見るだけでもかま
いません。
競合店舗がないのではなく、その業種を営むことが難しい地域というの
はあります。
簡単にいえばその地域で必要のない業種です。
または営業することの出来ない業種も含まれますが、ここでは飲食店な
のでそんな心配は無用でしょうが。
とにかく、なぜ大手飲食店が参入してこないのか、具体的な理由が明確
でない場合は出店するのはリスクが高いように思われます。
●担当医所見● なかじー 先生
>とにかく、なぜ大手飲食店が参入してこないのか、具体的な理由が明確
>でない場合は出店するのはリスクが高いように思われます。
全く同感です。
有名な観光地だからといって、必ずしも、成功するとは限りません。
有名な観光地も、この不況で、かなりしびれています。
私の身内が某東北地方の有名観光地にて商売しておりますが、確かに、
表面的な、観光客数は減っていませんが、当該観光地に落ちる金が全盛
期の30％くらいにまで落ち込んでいるそうです。
道路事情が良くなったせいで、観光地で観光だけして、ほとんどお金を
落とさず、そのまま違う観光地へいってしまうそうです。
飲食店なら、やはり「おいしい」「おしゃれ」とか売りがないとね。
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