案件名                                           2006/12/30 配信
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    借金返済ノウハウについて
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    患者名  ハンドルなし      担当医  mica  先生
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    ●患者問診より●

    最近、ネット上で目にした「借金返済ノウハウ」で気になるものがあり
    ます。（例：http://www.ziriki.com/）

    いわゆる情報商材というやつで、内容を確認することが出来ません。
    セールストークによると、「素人でも法律家の助けを借りず、お金もか
    けずに多重債務をチャラにしたり、利息の過払い分をとり戻す事が出来
    る」と書いてあります。
    また、そのノウハウは、「特定調停よりも効果があって、秘匿性の高い
    高度なノウハウだ」と謳っています。

    そんなノウハウがあるのなら、是非知りたいと思います。
    しかし、お金がなくて買うことが出来ません。

    想像するに、「業者との和解交渉」や、「債務額確定訴訟」、「債務不
    存在確認訴訟」というものでしょうか。
    あるいは、全く一般には知られていないノウハウが存在するのでしょう
    か。



    ●担当医所見●     mica  先生

    >想像するに、「業者との和解交渉」や、「債務額確定訴訟」、「債務不
    >存在確認訴訟」というものでしょうか。

    任意整理、特定調停、民事再生のいずれかをしつつ、過払い金請求をす
    るのではないでしょうか。

    過払い金請求をする場合、債権者（サラ金やクレジット会社）に取引履
    歴の開示請求をします。
    サラ金やクレジット会社から借りると、グレーゾーン金利で計算され、
    支払いしています。

    なので、「グレーゾーン金利（※例：年23％）」から、「利息制限法利
    率（※例：18％）」への引き直し計算を行って、過払い金額を算出しま
    す。

    5年〜等長期に渡る借り入れの場合は、この引き直し計算によって、過払
    い金が出たり、既に返済が終わってたり、となる可能性（あくまで可能
    性です。）がありますので、債権者と交渉します。

    最高裁で「利息制限法を超えた利息は無効」との判決が出てますので、
    大抵は交渉に応じてくれますが、こじれた場合は過払い金返還請求訴訟
    を起こすことになります。

    ちなみに、残債があって、支払いが苦しくともキチンと遅れずに払って
    いる場合は注意が必要です。
    というのも、残債がある場合に引き直し計算、過払いという対応になっ
    ても（お金が返ってくる状況でも）信用情報には債務整理として登録さ
    れて、実質ブラックになります。

    なので、完済した状態で行動する方が信用情報上安全です。
    取引開示請求は完済後10年内なら可能です。


    ※注釈

      グレーゾーン金利
        利息制限法の金利の上限
         10万円            未満 年20％迄
         10万円 〜 100万円 未満 年18％迄
        100万円 〜              年15％迄

    これを超える利息は利息制限法によって無効です。しかし、超えて設定
    しても罰則はありません。
    また、出資法の上限金利は年29.2％で、これを超えると罰則があります。
    なので、利息制限法上限の20％〜出資法上限の29.2％の間は、グレーゾ
    ーンとなり、多数のサラ金、クレジット会社で設定されまかりとおって
    ます。


    ※参考

    大手サラ金の初回利用金利は25.55％で、銀行系キャッシングの初回利用
    金利は18％です。借りたり返したりを繰り返すと信用が出来、15％程度
    で貸してくれますが。

    また、あと数年でグレーゾーン金利は撤廃されると思われます。
     http://www.mbs.jp/news/jnn_3287197.shtml