案件名 2007/09/14 配信
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債務者本人以外への催促について
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患者名 ハンドルなし 担当医 mica 先生
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●患者問診より●
平成8年から毎月某地方銀行で住宅金融公庫の支払いをしています。
今年に入り、3、4回支払いが遅れてしまったことがありました。
月を越したのは2回ほどだったと思います。
今月の支払日当日、通帳に入金するのが遅れ、午後から入金予定をして
いました。
その日は出かけて留守にしており夜自宅に帰った所、義母から銀行から
電話があったとのことを告げられました。
銀行からの内容は「通帳に残高がないため引き落としが出来ないので入
金しておいて欲しい」とのことでした。
しかし電話が来たのが午後1時30分頃でした。
私が入金をした時間と同時くらいの電話だったようです。
義母に連絡されたために私の立場が大変悪いものとなってしまい、信頼
を失うほどの不信感を義母に与えてしまいました。
銀行は支払日当日、しかも1時30分という時間に支払い名義人とは別の人
間にそのような連絡をしてしまっても許されるのでしょうか。
家での私の立場を崩し、恥をかかせた地方銀行に何とか報復することは
出来ないでしょうか。
ぜひご回答をよろしくお願いいたします。
●担当医所見● mica 先生
状況が全くわかってらっしゃらないようですが、非常にまずいです。
報復を考えている場合ではありません。
>銀行は支払日当日、しかも1時30分という時間に支払い名義人とは別の
>人間にそのような連絡をしてしまっても許されるのでしょうか。
4回不渡り、うち2回延滞ですか。
相当に信用がありません。クレジットカードなら回収になるレベルです。
住宅ローンなら担保もあるし金額もデカイから甘いかというと、そうで
はありません。
契約書を再読すると「期限の利益喪失約款」と呼ばれる条項が必ずある
はずです。
そこには何と書いてありますか。
大抵は「支払いがなかった場合残額一括返済」とあるはずです。
これは1度でも延滞（月を越えて支払っても延滞です）すれば期限の利益
（分割で支払う権利）を喪失し、残額一括返済を請求出来る、というこ
とです。
実際、1度や2度遅れたくらいではここまでしませんが、数回となると話
は変わります。
「2回も延滞したから全額一括で返済せよ」と言われても仕方のない状況
だと言えます。
比べるものでもありませんが、会社なら2回不渡りで銀行取引停止、事実
上倒産というヤツです。
それ位、期日までに入金するというは大きなものです。
ですので、もう不渡った時点で銀行が連絡してくるのは当たり前です。
他行からの振込入金なら2時が当日着金ギリギリなので、1時半の督促電
話も午前中よく待ったな、という感じです。
ちなみに不渡しそう会社に「ご入金の予定は」と連絡がくるのも当日の
2時ごろです。
銀行や取引状況によっては翌日10時までに入金すれば不渡りを消してく
れたりもします。
>義母に連絡されたために私の立場が大変悪いものとなってしまい、信頼
>を失うほどの不信感を義母に与えてしまいました。
それは自業自得です。お義母さまの信頼を失いたくなければ、前日に入
金すれば良いだけです。
>家での私の立場を崩し、恥をかかせた地方銀行に何とか報復することは
>出来ないでしょうか。
それは逆ギレというやつです。自分の立場をわきまえましょう。
相談者様は不良顧客でいつ切られてもおかしくない状況です。
報復を考える前に担保預金を引き落とし口座に設定するとか、前日に何
をしても入れておくとか、払えないなら特定調停や自己破産を検討する
とか、そういうことを考えるべき話です。
まあ余裕で一括返済出来るのなら別ですが、逆ギレして一括返済を求め
られるか、再考して不渡らないよう手を打つべきか、どちらが得なのか
よく考えましょう。
余談として延滞者の家族への対応について。
三和ファイナンスが日本全国全店舗業務停止命令を受けて話題になりま
した。
これは延滞者の家族に督促したからです。
要は家族に取り立てたのです。家族向けのマニュアルもあり、悪質だと
いうことで業務停止になりました。
貸金業規制法では債務者以外に支払いを求める交渉は禁止されてます。
しかし督促の伝言はOKです。
要は「代わりに払ってくださいよ」はダメですが「払うように言ってく
ださい」「落ちてません」「手紙がいっていませんか」「連絡ください」
はOKということです。
あんまりむかついたら金融庁にチクるという手もありますが、今回の案
件程度の内容は許容範囲です。
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